Les Français sont de plus en plus enclins à résilier les contrats médicaux à la recherche de meilleurs prix. Cependant, la réforme à 100 % des soins de santé et les conséquences post-Covid ont exacerbé cette dynamique, entraînant des augmentations significatives des cotisations d’assurance.
La réforme à 100 % du système de santé et son impact sur les mutuelles
La réforme du 100 % santé est une initiative majeure du secteur de la santé français et a profondément impacté les mutuelles. Cette réforme visait à rendre universellement couverts certains services médicaux (notamment les appareils auditifs, les lunettes et les soins dentaires) et a abouti à une redéfinition des prestations des mutuelles.
Les complémentaires santé se trouvent confrontées à un double défi. D'une part, ils doivent intégrer ces nouveaux supports dans les contrats, ce qui augmente les coûts de fonctionnement. D’un autre côté, ils doivent maintenir des prix compétitifs malgré l’augmentation des coûts. L'impact financier de ces ajustements s'est répercuté sur le bilan de la mutuelle, provoquant une détérioration de ses comptes.
Le rapport d'Optimind au CCSF met en lumière un paradoxe intéressant : alors qu'en théorie l'introduction de la résiliation dans l'année (RIA) pourrait inciter les mutuelles à baisser leurs tarifs pour rester compétitives, ce n'est pas le cas. La réforme à 100 % des soins de santé a mis une pression supplémentaire sur les mutuelles, les obligeant à revoir leurs modèles tarifaires. En fait, l’augmentation des coûts associée à la couverture universelle de certains services a limité leur capacité à faire baisser les prix, contrairement aux attentes initiales.
Cette situation a créé un environnement complexe pour les mutuelles d'assurance, qui doivent désormais jongler entre les attentes des consommateurs en matière de prix abordables et la nécessité de couvrir les coûts croissants résultant d'une réforme à 100 % des soins de santé.
Augmenter le nombre de résiliations et rechercher de meilleurs prix
Depuis décembre 2020, les assurés médicaux complémentaires peuvent résilier leur contrat à tout moment après un an d'adhésion. La réforme s’est traduite par une augmentation de près de 20 % des départs volontaires des assurés entre 2020 et 2021, qui se sont stabilisés en 2022. Les jeunes retraités participent en grande partie à cette tendance, cherchant à bénéficier de taux plus bas. Perte de portabilité des anciens contrats de santé.
Post-pandémie et 100% santé : double impact sur les mutuelles
La crise sanitaire et la réforme 100% santé ont eu un impact sur l'équilibre financier de l'assurance maladie complémentaire. Face à la dégradation des ratios de sinistralité, les compagnies d’assurance ont dû augmenter leurs tarifs annuels depuis 2022. Ainsi, entre 2019 et 2022, la cotisation annuelle moyenne pour la protection de base a augmenté de 11 % pour une famille de quatre personnes, et de 13 % pour un couple de personnes âgées bénéficiant d’une protection renforcée.
Perspectives futures sur le comportement des mutualistes
Le CCSF prévoit de mettre à jour ses recherches dans deux ans pour évaluer si la résiliation, à un moment donné, modifie durablement le comportement des consommateurs et stimule réellement la concurrence sur les prix. Les complémentaires santé ont quant à elles annoncé des hausses de tarifs significatives, avec des hausses attendues en moyenne de 7,3 % en 2024, selon France Mutuelle.
À l’avenir, les adhérents aux mutuelles devraient être plus proactifs dans la gestion de leurs contrats santé. La tendance croissante des annulations et la recherche de tarifs plus compétitifs devraient inciter les consommateurs à comparer plus fréquemment les devis des différentes mutuelles. L’intérêt croissant pour la comparaison des prix s’inscrit dans un contexte où les consommateurs s’intéressent de plus en plus à la recherche d’un équilibre entre une couverture de qualité et des prix abordables.
Nous verrons donc probablement dans les années à venir de plus en plus de personnes utiliser les services en ligne pour comparer et choisir les mutuelles d’assurance. Cela marquera un changement significatif dans le comportement des membres, les rendant plus autonomes et informés lors de la prise de décisions liées à la santé.
La rupture des contrats médicaux est un phénomène en plein essor en France, porté par la recherche de tarifs plus avantageux et les réformes législatives. Cependant, cette tendance a eu des conséquences inattendues, notamment en termes d’augmentation des dons. Seul le temps nous dira si cette dynamique entraînera une concurrence accrue et une baisse des prix, comme l’espèrent les consommateurs et les législateurs.